中小型銀行推出按揭新Plan (H+1%)—優勢與風險解析
近日香港樓市的銀行按揭計劃中，H Plan出現新的變動，中小型銀行推出了H+1%的新按揭計劃，此計劃較一般銀行普遍採用的H+1.3% 低 0.3%。
一、計劃背景
此次推出的新按揭計劃應是配合目前香港拆息（HIBOR）持續低企的趨勢，透過降低按揭利率來吸引客戶。但同時，準業主也需要留意，此計劃採用了與最優惠利率（Prime，P）掛鈎的封頂息設定，目前以 5.5% 為封頂值，較市面主流的封頂水平 3.5% 高出約 2 個百分點。
二、優勢與風險
優勢：即時利率降低（例如以8月15日的1 個月 HIBOR 約 1.451% ），按照 H + 1% 計算，H按利率為2.451%，以貸款100萬，30年還款期計算，月供約為3,926元。如果按照H+1.3%計算，H按利率為2.751%，同樣條件下，月供約為4,083。因此新H plan的每月月供會相對減少157元。
貸款100萬，30年還款期的月供情況（港元）
| 利率 | 月供 | 慳 |
|---|---|---|
| H+1.3% (2.751%) | 4,083 | 0 |
| H+1% (2.451%) | 3,926 | 157 |
三、封頂利息高，導致按揭時的客戶入息要求也會變高
銀行在處理客戶的按揭申請時，會以封頂息來計算客戶的月入要求。 以貸款500萬，30年還款期為例：
貸款500萬，30年還款期的月入息要求（港元）
| 利率 | 月入息要求 | 高 |
|---|---|---|
| 3.5% | 44,905 | 0 |
| 5.5% | 56,779 | 11,834 |
新按揭計劃方案中，相較於其他銀行的封頂利息，月入息要求高逾11,874，因此申請人需要具備更強的還款能力才能獲批。
整體而言，市民在申請按揭貸款時，可多對比不同銀行的方案，以挑選最合適的計劃; 若透過按揭轉介中介進行申請，應以其專業性及可靠性作為主要考慮因素，從而獲得最理想的按揭方案。